長期障害保険でカバーされる障害とは？

長期障害保険は、長期間にわたり働くことができなくなる原因となるさまざまな疾患や負傷をカバーします。保険の内容は州や企業によって異なりますが、障害の主な原因は怪我よりも病気であることが、障害意識協議会（Council for Disability Awareness）の調査で明らかになっています。

障害となる疾患

• 障害の主な原因は筋骨格系および結合組織の障害です。次いで神経系の障害が続き、心血管系・循環系の障害が続きます。がんや糖尿病なども障害の要因となります。筋骨格系の中で長期障害の最大の原因は関節炎です。神経系の障害は中枢神経系（脳・脊髄）または末梢神経系に起因します。

障害となる状態と負傷

• 長期障害の約90％は疾患が原因で、残りは事故による負傷です。転倒や自動車事故、機械や工具による事故が含まれます。労働災害の場合は労働者災害補償保険が一部をカバーします。また、精神疾患や妊娠に伴う合併症も長期障害保険の対象です。

対象外の障害

• すべての長期障害保険は対象外となる障害を明記しています。主に既往症による障害や自己負傷、医師の治療指示を無視した場合が除外されます。さらに、受刑者や医師の管理下にない、または処方された治療を中止した人は対象外です。

障害の定義

• 病気・負傷・精神疾患・妊娠などにより、就業上の職務を遂行できなくなった場合に障害とみなされ、長期障害保険の給付対象となります。給付開始までには待機期間があり、支給額は社会保障障害保険金や労働者災害補償保険金など他の収入から控除されます。