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メディケアのMedigap保険を選ぶポイントと手順

Medigap（メディギャップ）保険は、メディケアのパートA（入院保険）とパートB（医療保険）がカバーしきれない費用を埋めるための補完保険です。65歳以上、または障害によりメディケアを受給している方は、メディケアが負担しない自己負担金（コペイ、デダクティブル、コインシュランス）を全額支払う必要があります。補助がないと、月々の予算が大きく圧迫されることがあります。各プランの内容・費用・価格設定を理解すれば、予算に合った最適な保険を選べます。

プランの種類

民間保険会社は、メディケアが認定した10種類の標準化されたMedigapプラン（A～D、F、G、K～N）を提供しています。主な特徴は以下の通りです。

パートAの入院コインシュランスを100％カバーし、メディケアの給付が終了した後も最大365日まで保障。
パートAのホスピス費用を50～100％、パートBの医療費の20％のコペイとコインシュランスを補填。
輸血の最初の3パックをカバー。

ただし、州によって提供されるプランは異なります。マサチューセッツ州、ミネソタ州、ウィスコンシン州は独自のプランを設定しているため、詳細は各州の保険部門に問い合わせてください。

自己負担上限（Out‑of‑Pocket）

一部のプランは、保険給付が開始される前に必須の自己負担金が設定されています。

プランF：医療サービスに対し2,070米ドルのデダクティブル、海外旅行緊急時に250米ドルのデダクティブルが必要。
プランK・L（例：2012年）：それぞれ4,660米ドル、2,330米ドルの自己負担上限が設定。上限に達すると、その年の残りは100％カバー。
プランKは、自己負担上限に達するまでメディケアA・Bのコペイやコインシュランス、輸血費用の50％を支払う仕組み。

価格設定の仕組み

連邦政府はMedigapの加入を義務付けていますが、保険料は保険会社が自由に設定します。主に次の3つの方式があります。

年齢連動型（Attained Age）：加入者の年齢が上がるにつれて保険料も上昇し、長期的には高額になることが多い。
取得年齢型（Issue Age）：加入時の年齢で保険料が決定。年齢が高いほど保険料は高いが、契約後は固定される。
コミュニティレート（Community‑rated）／年齢非連動型：同一プランであれば年齢に関係なく同一料金。ただし、インフレやメディケア保険料の変動に伴い、将来的に上昇する可能性がある。

Medicare Select（メディケア・セレクト）

Medicare Selectは、標準化された10プランのうちのいずれかを選べる管理医療（Managed Care）型のMedigapです。従来のMedigapと同等の給付内容ですが、ネットワーク内の医療機関を利用しなければ給付が受けられません。ネットワーク内であれば診療費が割安になるため、標準プランよりもコストを抑えやすいという特徴があります。

Medicare Advantage（メディケア・アドバンテージ）