失業時の健康保険の選択肢と注意点

雇用が失われると、企業が提供していた団体健康保険の加入資格も失います。政府や保険会社は失業者が保険を継続できるようにさまざまな制度を用意していますが、多くは高額になることが特徴です。

考慮すべき点

• 雇用主提供の団体保険は、連邦・州法により保険会社が加入を拒否したり保険料上限を超えることが禁止されています。一方、個人向けの民間保険市場では保険料や保障内容が自由に設定され、健康状態が悪い人は加入を断られることがあります。

継続保険（COBRA）

• 連邦の統合予算調整法（COBRA）に基づき、対象者は最長18か月間、以前の団体保険と同等の保障を受けられます。ただし、保険料は全額自己負担です。COBRAは通常、従業員20人以上の事業所に適用されますが、州によっては小規模事業向けにミニCOBRAを設けています。

短期保険

• 短期保険は転職期間のブリッジとして利用できます。保険会社により期間は6か月から1年程度で、既往症よりも突発的な事故や急病に焦点を当てた限定的な保障が提供されます。

転換保険（HIPAA）

• 健康保険の携行性と説明責任に関する法律（HIPAA）に基づく転換プランでは、失業者が団体保険と同様の保障内容を選択できます。HIPAAは健康状態やその他の要因で加入を拒否することを禁じていますが、保険料は規制されていないため、プランによっては高額になることがあります。

配偶者プランへの転嫁

• 新たな雇用が見込めない既婚者は、配偶者の健康保険に加入できる場合があります。保険料は増えるものの、個人保険を新たに契約するよりはコストを抑えられるケースが多いです。