個人医療保険のリスク要因

年齢

年齢は個人医療保険の重要なリスク要因です。高齢になるほど健康問題の発生率が高くなります。たとえば、60歳の加入者は25歳の加入者に比べて保険料が2〜4倍になることがあります。多くの州では年齢を保険料算定の要素として認めています。

保険の加入拒否

一部の州では、過去の病歴に特定の疾患がある場合、保険会社が加入を拒否できることがあります。心臓病、脳卒中、リウマチ性関節炎、腎臓結石などが代表的です。このような既往歴があると、民間市場で保険に加入するのが困難になり、非常に高額な保険料を支払う必要が出てくることがあります。

既存疾患

保険会社は既存疾患の有無も評価します。加入を全面的に拒否しない場合、既存疾患を除外する特約を付けた保険や、一定期間後に除外が解除される条件付きの保険を提示することがあります。また、保険料を一定割合（例：20％）上乗せして設定することもあります。

喫煙

喫煙者は心臓病、肺気腫、肺がんなどのリスクが高いため、保険料が高く設定されます。多くの保険会社は喫煙者と非喫煙者で別々の料金表を用意しており、喫煙者には標準料金、非喫煙者には優遇料金が適用されます。

体重

体重もリスク評価の対象です。保険会社は身長と体重から算出されるBMIなどの指標を用いて、標準料金、優遇料金、保険料の上乗せ、あるいは加入拒否を判断します。