どの州が既存の疾病の除外を禁じているか？

既往症（既存の疾病）とは、保険に加入する前から本人が抱えている健康問題のことです。がんやHIVのような重篤なものから、喘息のような比較的軽いものまでさまざまです。長年、保険会社は既往症がある人の加入を拒否したり、保険料を高く設定したり、保険金の支払いを除外したりしていましたが、米国では特定の条件下でこれらの差別は連邦法で禁じられています。

1996年健康保険携帯性と責任法（HIPAA）

• HIPAAは、保険会社が既往症を理由に加入を拒否できる期間を制限する連邦法です。全米50州で適用されますが、州ごとの追加規定があります。HIPAAの下では、保険加入の際に過去6か月以内に診断・治療・医療助言を受けていなければ、既往症による除外は認められません。過去6か月に治療や助言を受けた場合は、最大12か月までの除外期間が設定されることがあります。

  過去に継続的な保険に加入していたことを証明できれば「信用できる保険（creditable coverage）」として除外期間を短縮できる場合があります。

  ただし、HIPAAは大規模な団体保険にのみ適用され、個人向け保険や小規模団体保険には適用されません。そのため、個人で保険を購入する場合はHIPAAの保護対象外です。

例外

• HIPAAには、除外の対象にできない条件があります。たとえば遺伝情報は除外できません。遺伝的に病気のリスクが高いと判明しただけで、症状が出ていなくても保険加入を拒否されることはありません。

  出生・里親迎え入れ後30日以内に加入した未成年児は、ほとんどの場合既往症で除外されません。

  妊娠は除外期間の対象になりません。これらの例外はすべてHIPAAに基づくため、全州で適用されます。

除外期間（州ごとの規定）

• HIPAAの適用外の場合、各州が独自に除外期間や遡及期間（look‑back period）を設定できます。以下の州は、HIPAAの対象外の住民が永続的に保険加入を拒否されることを禁止しています。

  メイン、マサチューセッツ、ミシガン、インディアナ、ケンタッキー、ニュージャージー、ニューヨーク、ワシントン、アイダホ、オレゴン、カリフォルニア。

  州ごとの除外期間や遡及期間は異なり、個人保険か小規模団体保険かによっても変わります。たとえばアラスカ州は除外期間・遡及期間に上限がなく、ニューハンプシャー州は遡及期間が最大3か月、除外期間が最大9か月と定められています。