長期介護保険は誰が加入すべきか？

MetLifeの調査によると、2008年時点で平均的な介護施設の費用は1日あたり213ドルです。年率3％のインフレを考えると、2030年には1日408ドルになる可能性があります。（参考文献参照）一般的に、メディケアやメディケイドは長期介護（LTC）をカバーしません。民間の長期介護保険がこれらの費用を支払いますが、すべての人にとって投資価値があるかは慎重に検討する必要があります。

年齢別の考慮点

• Consumer Reportsは65歳未満の人に長期介護保険の購入を推奨していません。多くのファイナンシャルプランナーは、65歳以上になると保険料の支払いが困難になる可能性や、健康審査に通れないリスクが高まると指摘しています。40代で保険に加入すると保険料は低く抑えられ、健康要件を満たしやすいというメリットがありますが、保険料は年々上昇し、退職後に支払いが難しくなることや、将来の新しい介護サービスが対象外になることがあります。その場合、支払った保険料は失われます。

家族歴の影響

• 認知症、アルツハイマー病、神経系疾患、その他の慢性疾患の家族歴がある人は、長期介護保険の恩恵を受けやすいです。ただし、保険契約書の細部を確認し、対象となる疾患がカバーされているかを確認する必要があります。また、既往症は保険加入時にはカバーされないことが多く、支払い開始まで待機期間が設定される場合があります。

財務面での考慮点

• 40代で保険に加入する場合、保険料が10〜20％上昇しても30年程度支払い続けられる余裕があることが条件です。資産が20万〜30万ドル（住宅除く）未満の高齢者は、保険料が負担となりやすく、加入は難しいでしょう。資産が200万ドル以上あれば自費で介護費用を賄える可能性があります。その中間層は保険加入の候補となります。

  目安として、収入の7％以上を保険料に充てないようにします。雇用主が提供する団体保険があれば活用し、給付開始までの免除期間は90日を選択するとコスト抑制につながります。年率5％のインフレ調整オプションは若干高くなりますが、将来の物価上昇に備えられます。保険に加入していても自己負担額は残るため、貯蓄は継続することが重要です。