COBRAの医療給付とは？

概要

米国の平均年間健康保険料は約8,500ドルで、従業員と雇用主が負担するケースが多いです。1985年以前は、失業や保険喪失時に保険に加入できない状況が続いていました。1985年の統合予算調整法（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act、通称COBRA）により、雇用が終了した際にも同じ健康保険を継続できる権利が保証されました。

歴史

1981～1982年の不況で数百万の米国人が失業し、保険料の高騰で健康保険が手の届かないものとなりました。COBRAは、雇用主が提供する団体保険の保険料に加えて2%の管理手数料を支払うことで、保険喪失後も一定期間保険を継続できる仕組みを導入しました。この法律の略称がそのまま制度名となっています。

用語の説明

COBRAは、雇用主から保険を購入した従業員が、退職・解雇・レイオフなどで雇用が終了した後も同じ保険を継続できる権利を提供します。加入者は翌月分の保険料を前払いで支払う必要があり、最終勤務日から45日以内に継続の意思を示す必要があります。通常は最大18か月間、同じ保険プランの給付・免責額・コペイ額を受けられますが、保険料は全額自己負担となります。

対象となる保険と対象外

COBRAは団体健康保険に適用され、医療、歯科、視覚、処方薬のいずれかまたはすべてを雇用主が提供している場合に継続購入が可能です。たとえば、雇用主が医療と処方薬のみを提供している場合は、その二つだけを継続できます。一方、団体で加入した障害保険、がん保険、生命保険などは対象外です。

適用除外の条件

従業員数が20人未満の事業所、連邦政府、教会・宗教団体は法律上COBRAの提供義務がありません。ただし、州・地方自治体は例外ではなく、COBRAの適用対象となります。

資格要件

COBRAの適用を受けられる主なケースは次の3つです。

• 雇用喪失（解雇、退職、レイオフ）―本人と家族の保険を最大18か月間継続できる。
• 被保険者の死亡―配偶者と子どもは最大36か月間保険を購入できる。
• 扶養子のステータス喪失―子どもが18歳になる、大学卒業、または25歳になるまでの期間に限り、最大36か月間保険を継続できる。