医療保険の選び方と主要プランの特徴

がん治療やその他の重篤な病気の治療費は数百万円に達することもあり、ほとんどの人にとって何らかの医療保険に加入することは必須です。保険がなければ、家族の誰かが大きな病気にかかった際に、破産や自動車・住宅の喪失に追い込まれるリスクがあります。

費用対効果型プラン（Fee‑for‑Service）

通称「インデムニティプラン」でも呼ばれるこのプランは、最も広範な保障と自由度を提供します。医療機関の選択に制限がなく、主治医の承認を得る必要もありません。保険会社は「地域の標準診療費」に基づいて医療費を支払います。その分、保険料は他のプランに比べて高めになる傾向があります。

健康維持組織（HMO）

HMOは提携医療機関のネットワークを通じてサービスを提供します。会員は指定された医師（プライマリ・ケア・フィジシャン、PCP）を通じて診療を受け、非緊急の専門医受診はPCPの承認が必要です。予防医療に重点を置き、保険料は比較的抑えられます。

優先プロバイダー組織（PPO）

PPOはHMOと似た提携医療機関を持ちますが、専門医受診にPCPの紹介は不要です。そのため、HMOより保険料は高くなりますが、フリー・サービスプランほど高額ではありません。

健康貯蓄口座（HSA）と高額自己負担保険（HDHP）

自営業者や他のプランに加入できない人は、HSAとHDHPの組み合わせが利用できます。HSAは税制優遇された口座で、医療費のために拠出・運用が可能です。拠出金は非課税で、医療費に使う限り引き出しも非課税です。ただし、対象となるのは高額自己負担保険に加入している場合に限られます。

既往症を持つ患者向けの保障

既往症がある場合、選択肢は限られます。健康な人が個人で保険を購入できるのに対し、既往症のある人は雇用主が提供する団体医療保険に加入するか、州のハイリスクプールを利用する必要があります。州ごとに条件や保障内容は異なります。