米国の健康保険に適用される連邦法と規制

米国の健康保険は、月々保険料を支払うことで医療費の負担から守られます。この保険制度を支える主な連邦法として、1974年の従業員退職所得保障法（ERISA）とその改正、1986年の統合予算調整法（COBRA）、1996年の医療保険携行性・責任法（HIPAA）、そして2010年の医療保険・教育調整法（HCERA）の4つがあります。以下では各法の主要な保護内容を解説します。

HCERA（医療保険・教育調整法）

• 既往症がある人でも健康保険への加入が可能となります。

• 保険会社が生涯限度額を設定したり、病気になった際に契約を解除することを禁止します。

• 小規模事業者が提供する健康保険に対し、保険料の最大35％を税額控除で支援します。

• 2011年以降、保険会社は保険料の一定割合を医療サービスに支出する義務があり、個人・小規模グループ市場は80％、大規模グループ市場は85％を支出しなければなりません。不足分は加入者へリベートとして返還されます。

• 保険料の上昇には根拠の提示が必要です。

COBRA（団体保険継続法）

• 従業員数20名以上の事業所で提供される団体健康保険の継続を保証します。

• 雇用が終了または労働時間が減少した場合、最大18か月間、または別の保険に加入できるまで保険を継続できます。

• 被保険者は団体保険料の最大102％を支払う必要があり、支払わないと保険が失われます。

• 配偶者の寡婦や離婚者、扶養子としての資格を失った若年成人も対象となります。

HIPAA（医療保険携行性・責任法）

• 個人の医療記録情報に対する管理・保護を提供し、プライバシー権を保障します。

• 既往症を理由に従業員や家族が保険の対象外になることを制限します。

• 雇用者は加入から12か月以内に既往症のカバーを提供する義務があります。

• 18か月以上継続して保険に加入した従業員が自営業を開始した場合、保険の継続が可能です。

• 雇用者はプランのプライバシー権通知、従業員へのプライバシー手順教育、個人情報の保護を義務付けられます。州はHIPAAの適用範囲を拡大できる場合があります。

ERISA（従業員退職所得保障法）

• 各州が雇用者が購入できる健康保険商品を規制する権限を持ちますが、自己負担型（セルフファンディング）プランに対しては連邦レベルで最低基準が設定され、従業員を保護します。

• 加入者はプラン概要説明書（SPD）を受け取る権利があり、プランの特徴、資金調達、資産運用、訴訟手続き、対象サービス・薬剤、終身上限などが記載されている必要があります。

• 州の保険監督機関はERISAプランに対して権限を持たず、米国労働省が規制を行います。

これら4つの連邦法は、米国の健康保険制度を支え、加入者の権利と保護を強化する重要な役割を果たしています。