医療保険の種類

グループ保険

• 雇用主や労働組合、専門団体が提供する医療保険は、数千人規模の「グループ」保険となります。加入者が多いほど保険会社は費用を予測しやすく、結果として低コストで充実した給付が受けられます。

オープンマーケット（個人購入）

• グループ保険に加入できない場合は、保険会社から直接購入します。オープンマーケットの保険は給付内容が限定的で、保険料・免責額・自己負担額が高めになる傾向があります。

主なプランタイプ（4種）

• 保険の提供元に関わらず、主に以下の4つのプランが存在します。
  Fee‑for‑Service（FFS）：1930年代に登場した従来型プランで、医療提供者を自由に選べますが、費用が高くなりがちです。
  Health Maintenance Organization（HMO）：保険と医療提供を一体化した組織で、ネットワーク内の医療を受けることでコストを抑えられますが、選択肢は限られます。
  Preferred Provider Organization（PPO）：提携医療機関で割引料金で受診できるネットワーク型プラン。HMOより高額ですが、選択肢が広がります。
  Point of Service（POS）：HMOとPPOのハイブリッド。受診時にどちらのネットワークを利用するか選べます。

費用構造

• すべての医療保険は、月額保険料に加えて「免責額（deductible）」「自己負担額（co‑pay）」が必要です。免責額は保険給付が開始されるまでに自己負担する金額、自己負担額は診療費の一定割合や定額料金として請求されます。例：診察料が20ドルの場合は全額自己負担、入院費用の20％を自己負担する、といった形です。

保険料・免責額・自己負担額のバランス

• 保険料・免責額・自己負担額は相互に関係しています。保険料を抑えると免責額や自己負担額が上がり、逆に保険料を上げれば免責額や自己負担額が下がります。年間の医療費が少ないと予想される場合は、免責額を高めに設定し保険料を低く抑えるのが得策です。逆に医療費が多くなる見込みがある場合は、保険料を高めに支払って免責額を低く抑える選択が考えられます。