生命保険会社は喫煙者をどのように検査するか

血液検査

米国肺協会によると、ニコチン自体は最後の喫煙から72時間以内に体内から消失しますが、ニコチンの代謝産物であるコチンは喫煙者の場合、血液中に最大3週間検出できます。血液検査の結果は、保険会社が喫煙量を判断する材料となります。

尿検査

血液検査に加えて多くの保険会社は尿検査も実施します。コチンは尿中に比較的短期間残りますが、血液や唾液に比べて濃度が高く検出しやすいのが特徴です。どちらの検査を採用するかは保険会社の方針次第です。

唾液検査

一部の保険会社は唾液検査でニコチンだけでなく、アンフェタミン、アルコール、マリファナなどの薬物も同時にチェックします。唾液は偽装が難しい検査ですが、検体を浄化すると主張する製品も存在します。

毛髪検査

毛髪一本からニコチンを測定することも可能です。毛髪検査は長期間（1年以上）にわたり喫煙者と非喫煙者を区別できるため、最も確実ですが、コストが高いため保険会社での採用はまれです。

結論

検査で喫煙を隠しても、保険加入後2年以内に死亡した場合、多くの会社が設けている「不可争議条項」により保険金が支払われない可能性があります。喫煙をやめて3〜5年経過すれば、追加費用や加入拒否のリスクが低くなることが多いです。