HIPAAの保険携帯性はCOBRAとどのように連携するか

雇用主が提供する団体健康保険は、従業員が在職中に低コストで利用できる福利厚生ですが、退職するとその保険は終了します。そこで、米国連邦政府はHIPAA（医療保険の携帯性と責任に関する法律）とCOBRA（統合予算調整法）を制定し、保険の継続性を保護しています。これらの法律により、雇用主の団体保険が利用できなくなっても、個人が医療保険の資格を維持できる「携帯性」が保証されます。

HIPAAの規定

団体健康保険を提供する雇用主は、従業員が適切な医療保険にアクセスできるよう、さまざまな政府規制に従う必要があります。1996年に制定されたHIPAAは、従業員が雇用主の保険に加入し続けられるよう保護し、保険会社が既往症や健康状態を理由に加入を拒否することを制限します。また、転職や失業期間中でも保険の資格を保持できる仕組みを提供します。

信用できる保険（Creditable Coverage）

1986年のCOBRAは、雇用主の健康保険を失った従業員が、団体保険と同等の割引率で保険を継続できる制度です。HIPAAの規定により、COBRA保険は「信用できる保険」とみなされ、過去に信用できる保険に加入していたことが、保険会社による新規加入の拒否や既往症に対する除外期間の適用を防ぎます。COBRAの期間が終了した後でも、個人保険への切り替えが容易になります。

携帯性（Portability）

HIPAAでは、従業員が雇用主の団体保険を離れる際に「信用できる保険証明書」を受け取る権利が規定されています（対象は20人以上の従業員を抱える事業主）。この証明書は、退職が重大な不正行為によるものでない限り発行され、COBRA保険の取得や他の保険への加入をスムーズにします。これがHIPAAの「携帯性」機能です。

特別加入期間（Special Enrollments）

従業員が雇用主の団体保険に加入しない選択をした場合でも、配偶者の保険が終了したときや配偶者がCOBRA保険を利用していた期間が終わったときに、通常のオープンエンロール期間を待たずに保険に加入できる「特別加入期間」が設定されています。HIPAAの携帯性規定により、こうした特別加入が可能となり、保険の空白期間を防ぎます。