高齢者向けの保険の種類と選び方

若さが衰えても保険の必要性は変わりません。高齢者にとっては、生命保険や医療保険だけでなく、介護施設や長期介護保険など、さまざまな保障が重要になります。中でも見落としがちなのが「長寿保険」―長く生きるリスクに備える保険です。

生命保険

年齢が上がると、子どもがいないケースが多く、死亡時の大きな保険金が必要になる場面は減ります。しかし、最終費用や埋葬費用の準備、遺産税の支払い、好きな慈善団体への寄付、流動性の低い遺産を相続人に分配するための資金として、生命保険は依然として有用です。永続型保険への関心は高まりつつあり、保険料は年齢とともに上がりますが、埋葬保険などの特化型商品も人気です。

メディケア

米国では、ほとんどのシニアが65歳になるとメディケアの対象となります。特定の疾病（例：筋萎縮性側索硬化症や末期腎不全）を持つ人は、より早く加入できます。メディケアは、パートAが入院費用、パートBが検査や医師の診療費、パートDが処方薬をカバーします。

メディケア補足（メディギャップ）とメディケア・アドバンテージ

メディケア補足保険（通称メディギャップ）は、メディケアの穴を埋める保険です。月額保険料を支払うことで、自己負担額やコペイ額をカバーし、海外医療などのオプションも選べます。メディケア・アドバンテージはパートCとして、管理医療プランを通じて拡張されたカバレッジを提供します。

長期介護保険

メディケアは慢性疾患の長期介護に対しては限定的なカバーしか提供しません。介護施設、デイケア、サポート付き住宅、在宅介護などの費用は、個人の貯蓄と長期介護保険で賄う必要があります。たとえば、2009年のデータでは、半個室の介護施設の平均費用は1日あたり約198ドルで、退職後の収入を大きく圧迫する可能性があります。

年金（年金保険）

退職後の生活資金を自力で築いたとしても、市場の変動や長寿リスクは常に存在します。生涯にわたって一定の支払いを保証する年金保険は、長生きした場合でも収入が途切れないようにする重要な保険です。これにより、社会保障だけに依存するリスクを軽減できます。