自営業者の健康保険費用と選び方

はじめに

自営業者は、会社が提供する団体保険がないため、個人向けの健康保険に加入することが一般的です。個人保険は、加入者本人と家族の医療費をカバーしますが、保険料は年齢・健康状態・保険内容などさまざまな要素で変動します。団体保険と異なり、保険料は全額自己負担となります。

自営業者は団体割引がないため、同等のプランでも企業従業員より保険料が高くなることが多いです。保険料は月払いが基本ですが、短期プランなどは前払いも可能です。保険料は以下の要素で決まります。

保険料の支払いが滞ると、保険は失効しますので注意が必要です。

多くのプランで設定される控除額は、保険会社が給付を開始する前に加入者が自己負担する金額です。数百ドルから数千ドルまで幅があります。控除額を高く設定すると、保険料は低く抑えられますが、実際に医療費が発生した際の自己負担が増える点に留意してください。予防医療などは控除額の対象外となることが多いです。

コインシュアランスは、保険金支払い後に加入者が負担する割合です。例として「90/10」の場合、保険会社が医療費の90％を負担し、加入者は残りの10％を支払います。自己負担割合が小さいプランは保険料が高くなる傾向がありますが、健康で医療利用が少ない場合は逆に保険料を抑えることができます。

コペイは診療時に固定額で支払う自己負担金です。HMOプランでよく見られ、診察料は5ドル、10ドル、25ドルなどが一般的です。入院時には適用されないことが多いですが、処方薬プランではコペイが設定されます。

自営業者は、健康保険料を所得控除できるため、実質的な負担を軽減できます。確定申告時に「自営業者の健康保険料控除」として申告しましょう。

自営業者が健康保険を選ぶ際は、保険料だけでなく控除額、コインシュアランス、コペイのバランスを検討し、事業の収支や健康リスクに合ったプランを選ぶことが重要です。また、保険料は税控除対象となるため、総合的なコストを把握した上で最適な選択を行いましょう。