保険会社は既存の健康状態の保障を拒否できるのか？

リスク

健康保険は他の保険と同様にリスクに基づいています。最も若くて健康な加入者ほどリスクが低く、最も手頃で包括的なプランを受けられます。既往症があると判断された加入者は、保険開始前に特定の期間（通常は6〜18か月）に限り、既往症に関わる治療費の支払いを除外するライダー（特約）に同意しなければならないことが多いです。

医療アンダーライティング

医療アンダーライティングとは、加入希望者の医療記録を精査し、リスクレベルを評価するプロセスです。年齢、生活習慣、BMI、医師や病院の診療記録などがチェックされ、既往症がある場合は保険加入を拒否されたり、保険料が高く設定されたりします。

医療アンダーライティングを支持する側は、病気になるまで保険加入を待つ「逆選択」を防げると主張します。一方で批判者は、この仕組みが米国における未保険者の増加に大きく寄与していると指摘しています。

2010年医療保険改革法（ACA）

2010年の医療保険改革法（通称オバマケア）は、医療アンダーライティングに関する多くの慣行を変更しました。2010年9月以降、保険会社は幼児に対して既往症を理由にカバレッジを拒否できなくなりました。また、2014年からはすべての米国民が保険に加入しなければならず、保険会社は既往症の有無にかかわらず加入を拒否できなくなります。

代替手段

既往症がある人向けの代替手段としては、主に以下が挙げられます。

• 雇用主が提供する団体保険に加入する方法。連邦法により団体保険は既往症での差別を禁じられており、個人保険と異なり医療アンダーライティングは行われません。
• 各州が設置するハイリスクプールに加入する方法。ACAはすべての州にハイリスクプールの設置を義務付けました。保険料は月額1,000ドルを超えることがありますが、低所得者向けに補助金が提供される州もあります。

これらの選択肢を活用することで、既往症があっても適切な医療保障を得ることが可能です。