既存疾患を持つ人のための健康保険の選び方

健康保険は、医療費の負担を軽減するための制度です。保険料を毎月支払い、医療が必要になったときに保険会社が費用の一部または全額を負担します。既存疾患（既往症）がある場合、保険加入や給付条件が複雑になることがあります。

既存疾患とは

既存疾患とは、保険契約の開始時点ですでに存在している病状のことです。うつ病、心臓病、高血圧などが代表的です。保険会社はリスクを抑えるため、既存疾患がある応募者に対して特別な条件を付けることがあります。

ハイリスクプール

ハイリスクプールは、既存疾患を持つ人向けに設けられた保険プールです。通常の保険プールよりも給付が多くなる可能性があるため、保険会社は一定の待機期間を設定したり、保険料が高くなることがあります。米国保健福祉省は、ハイリスクプールは効果が限定的であると指摘しています。

団体保険

団体保険に加入すれば、既存疾患でも保険が適用される場合があります。職業団体（例：作家組合、全米シニア協会）や、事業主が設立した法人を通じて団体保険に加入できることがあります。一部の州では、個人事業主が自ら団体を作り、団体保険を利用することも可能です。

比較検討のポイント

ある保険会社が加入を拒否したからといって、すべての会社が同様に拒否するわけではありません。保険会社ごとに審査基準が異なり、リスクを受け入れる会社や「除外条項」を設ける会社があります。除外条項は、既存疾患以外の医療費をカバーします。また、一定期間の保留期間を設け、期間終了後に保険適用になるケースもあります。さらに、各州には「最後の保険会社（insurer of last resort）」があり、すべての条件をカバーしないものの、最低限の重篤疾病に対する保険を提供しています。