糖尿病患者のための医療保険ガイド

糖尿病と診断された米国在住者は、保険制度の変更時に健康保険の継続が難しくなることがあります。1型・2型どちらの糖尿病も既往症として扱われるため、民間の医療保険に加入しにくいケースが多いですが、糖尿病でも十分な保障を受けられる制度は存在します。本稿では、主な保険の選択肢と加入のポイントを解説します。

民間保険（Private Insurance）

• 民間保険は糖尿病患者にとって入手が難しいことが多いです。

  糖尿病、とりわけインスリン依存の1型糖尿病と診断されている場合、民間の健康保険に加入するのはほぼ不可能です。糖尿病の管理には日々の費用がかかり、合併症による入院治療は高額になるため、保険会社はリスクが低い層にのみ商品を提供します。そのため、多くの糖尿病患者はこの低コストの選択肢を利用できません。

COBRA（団体保険の継続）

• 1986年制定の連邦法 Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act（COBRA） は、雇用主が提供する団体保険を失った際に、最大18か月間同じ保険を継続できる権利を保障します。既往症を理由に保険が打ち切られることはなく、期間満了後に同一保険会社の個人保険へ切り替える（コンバージョン）オプションも利用可能です。ただし、保険料は雇用主が負担していた分も含めた全額を自己負担するため、費用はかなり高額になることがあります。

HIPAA（保険の継続性確保）

• 1996年に施行された Health Insurance Portability and Accountability Act（HIPAA） は、保険の切り替え時に既往症による除外を防ぐ仕組みを提供します。保険の空白期間が60日を超えると、新しい保険会社は糖尿病を1年以上除外できる可能性があります。そのため、保険の継続性を保つことが重要です。

団体保険（Group Insurance）

• 糖尿病患者が保険に加入する最も確実な方法は、雇用主を通じた団体保険です。

  雇用主が提供する団体保険に加入している間は、既往症である糖尿病が理由で保険が拒否されることはほとんどありません。保険の継続性を保てば、他の従業員と同等の保障が受けられます。また、個人事業主やパートナーシップ、従業員2名以上のLLCでも、団体保険に加入できる場合があります。

ハイリスクプール（High Risk Pools）

• 雇用主の団体保険や民間保険に加入できない場合、州が運営するハイリスクプールに加入できることがあります。ハイリスクプールは既往症を除外しない団体保険で、保険料は民間保険より高めですが、低所得者向けに州が補助金を出すケースもあります。加入対象は既往症を持つ個人のみで、家族全体をカバーするわけではなく、糖尿病患者はハイリスクプール、他の家族は通常の民間保険という形になります。