COBRAとHIPAAの関係とは？

COBRA（統合オムニバス予算調整法）とHIPAA（医療保険の携帯性と責任に関する法）は、退職した従業員の健康保険に関わる米国の法律です。COBRAは退職後も雇用主の団体医療保険に継続加入できる制度で、HIPAAは新たな雇用先での保険加入時に、既往症による除外期間を短縮できる仕組みを提供します。

基本概要

• COBRAは退職後最大18か月間、従業員が雇用主の団体医療保険に加入し続けられる権利を保証します。HIPAAでは、既往症による除外期間は最大12か月と定められていますが、COBRAで継続した保険期間が63日以内の中断なしに続いていれば、その期間分だけ除外期間が短縮されます。2014年に施行された医療保険改革（ACA）により、既往症での加入拒否は原則禁止され、加入待機期間は最長90日までに制限されました。

適用条件

• COBRAは、正社員・パートタイム合わせて20人以上の従業員を抱える事業主が対象です。従業員が自発的・非自発的に退職した場合（重大な不正行為での解雇を除く）に適用され、最大18か月間、在職中と同じ保険料率で継続できます（ただし、在職中は雇用主が一部負担していた保険料を本人が全額負担することになるため、保険料は高くなることがあります）。HIPAAの除外期間は、加入が遅れた場合は最長18か月に延長されることがあります。

留意点

• HIPAAの規定があっても、新しい団体保険に加入できるまで待機期間が発生することがあります。2014年以前は、以前の保険期間が十分でない場合、既往症の除外期間が完全に免除されないケースがありました。こうした待機期間中のブリッジとして、COBRAの最大18か月（障害がある場合は更に延長）を利用できます。新しい保険に加入した後でCOBRAを解約したい場合は、いつでも手続きを行えます。

手続きの流れ

• 団体保険の管理者は、従業員が保険を失った際（COBRAの利用期間終了を含む）に、無償で「継続保険証明書（Certificate of Creditability）」を交付しなければなりません。従業員はこの証明書を新しい保険管理者に提示することで、既往症除外期間の短縮を受けられます。COBRAが終了した場合、HIPAAに基づき特別加入期間が設定され、通常の加入期間を待たずに新しい団体保険へ加入できる権利があります。この特別加入権は、保険料支払いを止めたことによって保険が失われたケースでは適用されません。