失業後の保険はどれくらいカバーされるのか？

仕事を失うと、精神的・経済的に大きなダメージを受けます。多くの政府プログラムは失業者への支援を提供していますが、これらを利用しなければ保険はすぐに終了します。以下では、失業後に利用できる主な保険継続制度とその費用、検討すべきポイントを解説します。

COBRA（コブラ）

COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）は、従業員が失業した場合に最大18か月間、健康保険を継続できる制度です（障害がある場合はそれ以上）。対象は従業員20名以上の雇用主です。失業後、雇用主は保険プラン管理者に従業員の資格喪失を通知し、保険会社からCOBRA加入権利の案内が届きます。従業員は通知を受け取ってから60日以内に加入の意思表示を行う必要があります。

HIPAA（ヒッパ）

HIPAA（Health Insurance Portability and Accountability Act）は、失業や就業時間の短縮、離婚などで健康保険が失われた場合でも、個人保険会社から健康保険を取得できる連邦法です。加入資格は、過去18か月間に雇用主提供の保険に継続的に加入していたこと、かつ他に保険加入資格がないことです。HIPAAに基づく保険は、資格が認められれば失業後も無期限に継続できます。

費用

COBRAや個人保険は保険料が高額になることが多いです。Families USAの調査によると、全国平均で家族向けCOBRAの月額保険料は約1,069ドルです。米国の41州では、COBRA保険料が失業保険給付の3分の1以上を占めるケースがあります。2009年のデータでは、個人向け保険料は年間約4,824ドル、家族向けは約13,375ドルと報告されています。

検討すべきポイント

失業後に保険を継続したい場合、次の選択肢があります。

• COBRA保険が高額な場合は、個人保険に切り替えて費用を抑える。
• 新たに雇用される企業が提供する健康保険に加入すれば、COBRAや個人保険よりもはるかに低コストでカバーできます。
• 保険加入の手続きは遅れると待機期間や高額保険料が発生するため、早めに行動することが重要です。