どれくらいの長期介護保険が必要か？

長期介護保険を購入しようと検討したら、年齢に応じて保険料が高くなることがあります。必要以上に多く加入したくもなく、逆に足りないのも不安です。どれだけの保険が必要かを判断するには、介護費用、現在と将来の貯蓄、退職後の収入、そして今支払える金額を考慮する必要があります。

介護費用

介護施設の高額な費用が長期介護保険購入の主な動機です。Genworth Financial の 2010 年調査によると、全国平均のセミプライベートルームの月額は 185 米ドルで、費用は年平均 4.6% 上昇しています。National Care Council のデータでは、平均滞在期間は約 2 年です。地域により費用は異なりますが、日額給付金（1 日あたりの支給額）と給付期間（保険が支払われる最低期間）を決める際の目安にしてください。

貯蓄での補填

貯蓄や収入で保険額を調整できます。例えば、長期介護費用として 50,000 ドルを貯蓄している場合、日額給付金 185 ドル、給付期間 730 日（2 年）で総費用は 135,050 ドルとなります。差額の 85,050 ドル分だけ保険に加入すれば、保険料を大幅に抑えることができます。

保険の選び方

必要な保険金額は正確には予測できません。安全策として平均以上を選ぶか、逆に少なめにしてリスクを取るかは個人次第です。日額給付金や給付期間を増減させることで調整できます。無期限給付期間を設定できる保険もありますが、保険料は高めです。免除期間（自己負担期間）を長くすれば保険料は下がります。免除期間は 0 日（保険料高）から 180 日（保険料低）まで選べます。また、インフレ保護を付けると給付金が毎年自動的に増額されますが、保険料も上がります。

その他の選択肢

保険金額が不安な場合、他の手段も検討できます。貯蓄が豊富なら長期介護年金を利用すれば、介護費用に充てるか相続人に残すか選べます。継続的介護コミュニティでは大きな頭金を支払う代わりに、生涯にわたって必要な介護レベルを受けられます。パートナーシップ型長期介護保険は、一定の最低給付額とインフレ保護を条件に加入し、給付が尽きた場合はメディケイド（公的介護保険）で残りをカバーできる仕組みです。メディケイドは低所得・低資産の条件がありますが、資産を使い切らずに介護保険を利用できる方法です。