保険が重複している状態は何と呼ばれるのか

保険会社は、同じ手続きに対して二つの異なる会社から保険金が支払われる状態を「overlapping insurance（重複保険）」と呼びます。正式な用語は「overlapping coverage」ですが、場合によっては「dual coverage」や「redundant coverage（冗長保険）」とも表現されます。保険を複数持つこと自体はメリットがありますが、カバー範囲が重複するとトラブルや請求拒否の原因になることがあります。

二重保険が有効になるケース

二重保険は、2つの保険が同じ対象に対して支払わない場合に有益です。たとえば、健康保険が特定の手術を全額カバーしない、または手術費用の一部しか支払わない場合、別の保険が不足分を補填します。重複しないように、補完的なカバー範囲を持つ保険を組み合わせることがポイントです。

重複請求を避ける方法

保険が重複している場合は、どちらか一方の保険で請求し、両方に同時に請求しないようにします。重複請求は、両社が「相手が支払うべき」と主張し、支払いが拒否される原因になります。最高裁判例（851 F.2d 98）では、一次保険者が支払う義務があり、二次保険者は返金請求を受けません。そのため、保険会社は一次保険者として指定されることを嫌がります。

重複保険のコスト

同じ医療行為や手続きを二重で保険に加入すると、保険料が無駄になります。請求は保険会社間で分割されず、一次保険に対して請求し、二次保険の保険料だけが余分にかかります。最もコスト効率の良い方法は、保険内容を比較し、一次保険でカバーできない項目だけを二次保険で補うか、二次保険を解約することです。

メディケアと重複保険

メディケアは、他の雇用者提供の健康保険と併用できる例です。従業員数が20人以上の雇用者が提供する保険が一次保険となり、メディケアは残りの費用を二次保険として支払います。両者は重複しますが、一次保険の規定に基づきそれぞれが請求額の一部を負担します。

自動車保険の除外条項

自動車保険が重複すると、請求が全額拒否されることがあります。多くの自動車保険には、他の保険で支払われる分については適用外とする条項があり、結果として両方の保険が無効となり、被保険者が自己負担で支払う事態になることがあります。