メディケア対象者は民間保険を継続できるのか？

定義

民間医療保険とは、民間部門で資金提供される保険で、雇用主が提供する団体保険や個人が保険会社から購入する保険を指します。メディケアは連邦政府が運営する医療保険制度で、主に65歳以上の米国市民を対象とし、一定の障害や特定の条件を満たす65歳未満の方も対象となります。メディケア補足保険（サプリメンタル保険）も民間保険の一種で、メディケアがカバーしない費用を支払うよう設計されています。

65歳以降の民間団体保険のメリット

雇用主が20人以上の従業員を抱える場合、従業員がメディケアの資格を得ても、雇用主提供の団体保険は継続できます。この場合、民間保険が一次保険となり、従業員は保険料なしでメディケアパートAに加入できます。メディケアは二次保険として機能し、民間保険がカバーしない金額を支払います。この仕組みは「保険給付の調整（Coordination of Benefits）」と呼ばれ、しばしば「メディケア・セカンド・ペイヤー（MSP）」と表現されます。雇用主は65歳未満の従業員に提供している団体保険を、メディケア対象者である新規採用者にも提供し続ける義務があります。

メディケア補足保険

メディケアが一次保険者となる場合に、補足保険が不足分を補います。メディケアの給付上限を超える費用（自己負担額、コペイ、デダクタブル、熟練看護や長期入院など）をカバーするために、保険加入者は追加保険料を支払います。通常、長期介護施設（ナーシングホーム）の費用は対象外です。これらの保険は連邦のガイドラインに従い、給付範囲を明示する必要があります。

考慮すべき点

• 65歳未満で早期退職者向けに団体保険を提供している企業は、対象者がメディケア資格を得た時点でその保険を継続する義務はありません。一部の企業はメディケア補足保険への拠出を続けますが、全額停止するケースもあります。
• 連邦規則により、雇用主が他の従業員に対して65歳以上の団体保険を提供している場合、現役従業員にも同様の保険提供が求められます。従業員は民間保険を辞退し、メディケアのみを選択することも可能です。その場合、メディケアが一次保険者となります。
• COBRAで保険を受けている失業者は、メディケア資格取得に伴いCOBRAの適用が終了します。