長期介護保険とは？給付内容・受給条件・加入時のポイント

保険の給付内容

長期介護保険の主な給付は「在宅介護」と「施設介護」の2種類です。自宅で生活したい、24時間の監視が不要な場合は在宅介護給付が適用され、介護スタッフが自宅へ訪問し支援を行います。施設介護が必要な場合は、施設介護給付が支払われ、入所先の費用をカバーします。

給付の受給条件

多くの保険では、被保険者が「日常生活動作（ADL）」のうち2つ以上を自力で行えない、または認知機能に障害があるときに給付が開始されます。ADLは「食事・入浴・着替え・排泄・移動（ベッドへの上げ下げ）・排尿・排便管理」の6項目です。給付申請時には、医師の診断書などで支援が必要であることを証明する必要があります。

除外事項と給付上限

ほとんどの保険は既往症除外条項を設けており、診断を受けてから保険に加入した場合、保険会社は給付を拒否できることがあります。また、自殺未遂など自己原因の障害は除外されることがあります。給付は「日額上限」や「生涯上限」によって制限され、日額は50〜500米ドル、生涯上限は10万〜30万米ドルが一般的です。上限を超える費用は被保険者本人が負担します。

保険加入時の検討ポイント

加入を検討する際は、以下の点を考慮してください。

• 収入が低く資産が少ない場合は、将来的に Medicaid（公的医療扶助）で介護費用がカバーされる可能性があります。
• 資産を残したい場合は、長期介護保険に加入することで遺産の価値を守れます。
• 保険料は年齢とともに上がる商品が多いため、将来も支払える保険料スケジュールが明示されているプランを選びましょう。

米国保健福祉省のデータによれば、2009年時点で半個室の介護施設の平均費用は1日あたり約198ドルです。長期的に介護費用を自己負担したくない方は、早めに長期介護保険の検討を始めることが重要です。